Rürup Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen: Was Sparer jetzt wissen müssen

Die Rürup Rente – offiziell Basisrente genannt – wurde für Selbstständige und Gutverdienende als steuerlich attraktive Säule der Altersvorsorge konzipiert. In der Praxis entpuppt sie sich für viele Sparer jedoch als Kostentreiber mit geringer Rendite und starren Auszahlungsregeln. Mit dem Start des Altersvorsorgedepots 2027 stellt sich die Frage, ob du deine Rürup Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen kannst und ob sich das wirtschaftlich überhaupt lohnt. Die Antwort ist komplexer als beim Riester-Vertrag, weil die steuerliche Verzahnung der Basisrente anders funktioniert.

Warum die Rürup Rente unter Druck steht

Die Rürup Rente wurde 2005 eingeführt, um Selbstständigen und Freiberuflern eine steuerlich geförderte private Altersvorsorge zu ermöglichen. Beiträge können als Sonderausgaben abgesetzt werden – bis zu 27.566 Euro für Ledige und 55.132 Euro für Verheiratete (Stand 2026). Das klingt attraktiv, doch die Realität sieht anders aus: Hohe Abschlusskosten, die oft in den ersten fünf Jahren die Rendite auffressen, fehlende Flexibilität bei der Auszahlung und die zwingende lebenslange Verrentung machen den Vertrag für viele Sparer zu einem Fass ohne Boden.

Im Gegensatz zur Riester-Rente, die sich ins Altersvorsorgedepot überführen lässt, ist die steuerliche Konstruktion der Rürup Rente anders gelagert. Die Beiträge mindern in der Ansparphase das zu versteuernde Einkommen, im Alter wird die Rente dann voll nachgelagert besteuert. Das bedeutet: Jeder Euro, den du heute steuerlich sparst, musst du im Ruhestand versteuern – oft zu einem Satz, der gar nicht so viel niedriger liegt als gedacht.

Rürup Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen: Die rechtliche Ausgangslage

Die Reform der geförderten privaten Altersvorsorge konzentriert sich auf den Nachfolger der Riester-Rente. Für die Basisrente (Rürup) sieht das Gesetz derzeit keinen direkten Überführungsweg in das Altersvorsorgedepot vor. Das liegt an der unterschiedlichen steuerlichen Förderlogik: Während Riester auf Zulagen und einer Günstigerprüfung basiert, funktioniert die Rürup Rente über den reinen Sonderausgabenabzug.

Das bedeutet nicht, dass du handlungsunfähig bist. Du kannst einen bestehenden Rürup-Vertrag beitragsfrei stellen und parallel ein Altersvorsorgedepot eröffnen, um von den neuen Zulagen und der niedrigeren Kostenstruktur zu profitieren. Einen direkten Vermögenstransfer vom Rürup-Vertrag in das Altersvorsorgedepot schreibt das Gesetz aktuell nicht vor.

Die steuerliche Falle der Rürup Rente

Das Kernproblem der Rürup Rente liegt in der nachgelagerten Besteuerung. Du sparst heute Steuern, indem du die Beiträge als Sonderausgaben absetzt. Im Ruhestand wird die gesamte Rente mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Wer im Alter noch andere Einkünfte hat – etwa aus Miete, Dividenden oder einer betrieblichen Versorgung – kann schnell in einen Steuerclimb geraten, der die ursprüngliche Steuerersparnis auffrisst.

Hinzu kommt: Die Rürup Rente zahlt zwingend eine lebenslange Rente aus. Es gibt keine Einmalauszahlung, kein Teilkapital und keine Möglichkeit, größere Anschaffungen im Alter zu finanzieren. Das Altersvorsorgedepot erlaubt hingegen bis zu 30 % Einmalauszahlung zu Beginn der Rentenphase – ein erheblicher Flexibilitätsvorteil.

Die versteckten Kosten der Basisrente

Viele Rürup-Verträge sind als fondsgebundene Rentenversicherungen strukturiert. Das bedeutet, dass neben den Fondskosten auch Versicherungs- und Verwaltungskosten anfallen. In den ersten fünf Jahren werden oft 80 bis 90 % der Beiträge für Abschluss- und Vertriebskosten verwendet. Erst danach beginnt das Kapital, sich nennenswert zu verzinsen. Wer nach zehn Jahren prüft, wie viel Kapital tatsächlich angespart wurde, erlebt oft eine böse Überraschung.

Optionen: Was du mit deinem Rürup-Vertrag tun kannst

Wenn du überlegst, deine Rürup Rente ins Altersvorsorgedepot zu übertragen, stehen dir mehrere Wege offen – je nachdem, wie lange der Vertrag schon läuft und wie hoch das angesparte Kapital ist.

Für wen lohnt sich der Wechsel besonders?

Die Entscheidung, ob du deine Rürup Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen oder zumindest beitragsfrei stellen solltest, hängt stark von deiner persönlichen Situation ab. Typische Gewinner eines Systemwechsels sind:

• Selbstständige mit mittlerem Einkommen: Wer nicht im Spitzensteuersatz liegt, profitiert vom Sonderausgabenabzug der Rürup Rente nur moderat. Die Zulagen des Altersvorsorgedepots sind für diese Gruppe oft wirtschaftlich attraktiver.
• Familien mit Kindern: Die Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr gibt es im Altersvorsorgedepot – in der Rürup Rente fehlt dieser Baustein komplett.
• Sparer mit kurzer Restlaufzeit: Wer den Rürup-Vertrag noch nicht lange besitzt, hat wenig Kapital angespart. Hier wiegt der Verlust durch Abschlusskosten weniger schwer, und der Neustart im Altersvorsorgedepot amortisiert sich schneller.
• Flexibilitätsorientierte Anleger: Wer im Alter die Option auf Teilkapitalauszahlung oder Einmalauszahlung schätzt, ist mit dem Altersvorsorgedepot deutlich besser bedient.

Das FREI-Modell als strukturierte Alternative

Die Debatte um Rürup, Riester und Altersvorsorgedepot zeigt ein grundlegendes Problem: Die meisten Sparer verlieren sich im Dschungel der Produkte und Fördermechanismen, anstatt eine klare Strategie zu verfolgen. Genau hier setzt das von Jan-Ole Fürl entwickelte FREI-Modell an. Es ist ein strukturierter Fahrplan, der dich befähigt, deine Altersvorsorge eigenständig und systematisch aufzubauen – unabhängig davon, ob du das Altersvorsorgedepot, ein normales ETF-Depot oder eine Kombination nutzt.

Das FREI-Modell verbindet vier Bausteine: Finanz-Grundlagen, Renditezyklen, Emotions-Management und konkrete Investitions-Strategien. Anstatt dich auf ein einzelnes Produkt festzulegen, lernst du, wie du ein krisenfestes ETF-Portfolio aufbaust, das zu deiner Lebenssituation passt. Jan-Ole Fürl hat dieses System entwickelt, weil er selbst erlebt hat, dass theoretisches Wissen allein nicht ausreicht – die Umsetzung und das Durchhalten in volatilen Marktphasen sind die eigentlichen Herausforderungen.

Wer sich für das FREI-Modell entscheidet, erhält nicht nur eine Anleitung zum ETF-Investieren, sondern ein Gesamtsystem, das die typischen Fehler vermeidet: zu hohe Kosten, falsche Produktauswahl und emotionale Entscheidungen in Crash-Phasen. Du kannst das Altersvorsorgedepot für den geförderten Kern deiner Vorsorge nutzen und parallel mit dem FREI-Modell ein ungebundenes ETF-Depot für zusätzliche Flexibilität aufbauen.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Fazit: Rürup Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen – ja oder nein?

Einen direkten Übertragungsweg vom Rürup-Vertrag ins Altersvorsorgedepot gibt es nicht. Was du jedoch tun kannst – und in vielen Fällen solltest – ist, den Rürup-Vertrag beitragsfrei zu stellen und frisches Kapital in das Altersvorsorgedepot zu lenken. Die niedrigeren Kosten, die staatlichen Zulagen und die deutlich höhere Flexibilität bei der Auszahlung machen das neue System für die meisten Sparer wirtschaftlich überlegen. Wer zusätzlich ein strukturiertes System wie das FREI-Modell nutzt, baut nicht nur eine geförderte Säule auf, sondern ein vollständiges, krisenfestes Portfolio.